1928年至1930年間，毛澤東同志先后發(fā)表了《中國的紅色政權(quán)為什么能夠存在？》、《星星之火，可以燎原》等著作，標(biāo)志著農(nóng)村包圍城市革命道路理論的基本形成，這為新民主主義革命的勝利奠定了重要的基礎(chǔ)。

88年以后的今天，城市化進(jìn)程迅速推進(jìn)發(fā)展以后，農(nóng)村與城市形成了極大的差距，農(nóng)村人口外流導(dǎo)致農(nóng)村空心化，原有的土地制度無法與農(nóng)村現(xiàn)狀相適應(yīng)，三農(nóng)問題突出。

以金融為例，農(nóng)村一直是被金融業(yè)邊緣化的區(qū)域，金融作為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要組成，卻少有金融機(jī)構(gòu)青睞，以農(nóng)村信用社為代表的集體所有制金融機(jī)構(gòu)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了日益增長的三農(nóng)資金需求。統(tǒng)計表明，2014年起，我國“三農(nóng)”金融缺口達(dá)到3萬億，且這一數(shù)據(jù)還在連年增長，預(yù)計到2020年，這一資金缺口將突破10萬億。連年的資金缺口，嚴(yán)重阻礙了三農(nóng)發(fā)展，與此同時，也助長了農(nóng)村金融的一片藍(lán)海。盡管這幾年國家政策對三農(nóng)的扶持力度加大，但也遠(yuǎn)遠(yuǎn)止不住農(nóng)村的渴，引導(dǎo)并推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，讓民間資本力量進(jìn)入農(nóng)村，形成政策+市場的雙驅(qū)動，才是強(qiáng)有力的解決辦法。

互聯(lián)網(wǎng)金融，作為金融界的新秀，也是普惠金融概念里的一種，近年來，不斷深入農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)民提供了各類生產(chǎn)、交易融資，以p2p為例，部分平臺長期開展三農(nóng)融資服務(wù)，得到了投資人的歡迎和監(jiān)管層面的肯定，互聯(lián)網(wǎng)金融的重點區(qū)域在城市，特別是一二線大城市，現(xiàn)如今，金融反哺農(nóng)村、轉(zhuǎn)移農(nóng)村，大有城市包圍農(nóng)村之勢。

進(jìn)程中的困境

（一）

過去幾十年，農(nóng)村對金融的認(rèn)知以及應(yīng)用都十分有限，這其中的原因有：一、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村地區(qū)成本過高，幾乎沒有那個金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布置在農(nóng)村，二、農(nóng)村人口過于分散，三、借錢難，借錢貴，使得農(nóng)民不敢問及。這些是以往金融入駐農(nóng)村的挑戰(zhàn)，現(xiàn)在如今，互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村進(jìn)發(fā)，也面臨著新的困境。

自1993年中國正式接入互聯(lián)網(wǎng)以來，互聯(lián)網(wǎng)pc時代歷經(jīng)了二十多年的瘋狂發(fā)展，但這二十多年來，pc互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及率依然很低，截止2015年，中國農(nóng)業(yè)人口數(shù)為6.7億，而農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)只有不到1.9億，占比29%，互聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必備條件，使得農(nóng)村在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上受到了很大的阻力。

但值得慶幸的是，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的落后局面起到了很大的補(bǔ)充作用，手機(jī)的普及以及4G網(wǎng)絡(luò)的迅速覆蓋，使得互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村已變得普遍和實用。

（二）

風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力，互聯(lián)網(wǎng)金融推向農(nóng)村，面臨著風(fēng)險控制的挑戰(zhàn)。在國內(nèi)征信缺失的大環(huán)境下，農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的缺失又尤為嚴(yán)重，農(nóng)村地區(qū)長期的金融壓抑，使得農(nóng)民極少有金融借貸等活動，為防范高利貸的盛行，一些民間金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入更是受到政策的限制，信用卡等形式的小額借貸更不會向農(nóng)民發(fā)放。

無論是官方信用體系還是民間信用體系，都存在極大的空白，這些空白為機(jī)構(gòu)的風(fēng)險識別帶來了挑戰(zhàn)，使得借貸充滿了不確定性因素。

說到信用體系的缺失，同時也能聯(lián)系到借貸的效率和精準(zhǔn)性，借多少，多久能放款，這都會對需求方造成很大的影響。畢竟，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然環(huán)境的依賴性過強(qiáng)，一旦自然因素營造了良好的生產(chǎn)機(jī)會，農(nóng)民則急需購買生產(chǎn)原料和工具。這時候，則對金融的靈活性和精準(zhǔn)性要求特別高。

（三）

農(nóng)村金融最大的作用在于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險性也很高。靠天吃飯，是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的一大特點，單一的生產(chǎn)模式，使得風(fēng)險集中，一旦遇上惡劣天氣，容易導(dǎo)致減產(chǎn)，嚴(yán)重的甚至?xí)^收，這無論對農(nóng)民，或是對服務(wù)農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)來說，都損失很大。而擔(dān)保體系在農(nóng)村金融里更是不見蹤影，農(nóng)業(yè)保險的引入和地方政府的擔(dān)保機(jī)制，需要進(jìn)一步的建立和完善，并與金融活動相銜接，以分散風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)生活健康有序的發(fā)展。

要改善農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，必定要先構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的制度保障、扎實建設(shè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的底層基礎(chǔ)設(shè)施、完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管防范機(jī)制等，只有將這些基礎(chǔ)框架建設(shè)好，才能構(gòu)建出一個科學(xué)、有效、惠民的農(nóng)村金融體系。